요즘 시니어 분들 사이에서 ISA 계좌에 대한 관심이 정말 뜨겁더라고요. 퇴직금을 굴리거나 노후 자금을 조금이라도 더 효율적으로 운용하고 싶은 마음, 누구나 똑같을 거예요. 저희 부모님도 은행에서 ISA 계좌 이야기를 듣고 오셔서 저한테 물어보시더라고요. "이거 정말 괜찮은 거 맞아?"라는 질문에 제대로 답변해 드리려고 꽤 오랫동안 공부했던 기억이 나요.
ISA 계좌는 개인종합자산관리계좌라는 이름 그대로 예금, 적금, 펀드, ETF 같은 다양한 금융상품을 한 계좌 안에 담을 수 있는 통합 계좌예요. 핵심은 세제 혜택에 있거든요. 일반 금융상품에서 발생하는 이자나 배당소득에는 15.4%의 세금이 붙지만, ISA 계좌 안에서 발생한 수익은 일정 한도까지 비과세 혜택을 받을 수 있어요. 시니어 입장에서는 고정 수익을 조금이라도 더 지킬 수 있다는 점에서 매력적일 수밖에 없어요.
그런데 무조건 좋다고 덤볐다가는 낭패 보기 쉬운 상품이기도 해요. 제가 직접 겪은 실수담도 있고, 주변 지인들의 사례를 보면서 느낀 점도 많거든요. 오늘은 ISA 계좌가 시니어에게 진짜 유리한지, 세제 혜택은 어떻게 적용되는지, 그리고 어떤 함정이 있는지 낱낱이 풀어볼게요.
📋 목차
ISA 계좌의 기본 구조와 시니어가 특히 관심 가져야 하는 이유
ISA 계좌는 크게 세 가지 유형으로 나뉘어요. 일반형, 서민형, 농어민형이 있는데 시니어 분들이 주로 해당되는 건 일반형과 서민형이에요. 서민형은 총급여 5,000만원 이하 또는 종합소득 3,800만원 이하인 경우 가입할 수 있고, 일반형은 소득 제한 없이 누구나 가입 가능하거든요. 두 유형 모두 연간 납입 한도는 2,000만원이고 총 납입 한도는 1억원까지예요.
시니어에게 이 계좌가 특히 의미 있는 이유는 은퇴 후 현금 흐름을 관리하는 방식 자체를 바꿀 수 있기 때문이에요. 퇴직금을 한꺼번에 수령하면 일시금으로 받게 되는데, 이걸 일반 예금에 넣어두면 이자소득세 15.4%를 매년 떼이거든요. 반면 ISA 계좌에 넣어두면 서민형은 400만원까지, 일반형은 200만원까지 비과세 혜택을 받을 수 있어요. 초과 수익에 대해서도 9.9% 분리과세로 끝나기 때문에 세율 자체가 낮아지는 효과가 있어요.
또 하나 중요한 점은 ISA 계좌가 의무 가입 기간이 3년이라는 거예요. 시니어 입장에서는 3년이라는 기간이 길게 느껴질 수도 있지만, 반대로 생각하면 3년 동안은 세제 혜택을 꾸준히 받으면서 자산을 불릴 수 있는 시간이기도 해요. 중도 해지하면 세제 혜택을 받을 수 없으니 이 부분은 꼭 기억해 두셔야 하고요.
제가 부모님께 ISA 계좌를 추천하면서 가장 강조했던 부분도 바로 이 비과세 한도예요. 부모님은 퇴직금을 정기예금에만 넣어두셨는데, 연간 이자소득이 200만원을 훌쩍 넘기면서 매년 세금으로 적지 않은 금액이 나가고 계셨거든요. 이걸 ISA로 옮기고 나서는 세금 부담이 확 줄었다고 정말 좋아하시더라고요.
로미의 실전 꿀팁
ISA 계좌 개설 전에 반드시 본인의 소득 요건을 확인하세요. 서민형에 해당되는지 일반형에 해당되는지에 따라 비과세 한도가 2배나 차이가 나거든요. 국세청 홈택스에서 소득금액증명원을 발급받아 보면 바로 확인할 수 있어요.
ISA 유형별 세제 혜택 상세 비교
ISA 계좌의 세제 혜택은 유형에 따라 꽤 큰 차이를 보여요. 아래 표로 한눈에 정리해 봤는데, 시니어 분들이라면 특히 서민형 조건에 해당되는지 꼼꼼히 따져보셔야 해요. 생각보다 많은 분들이 본인이 서민형 대상자인지 모르고 일반형으로 가입하는 경우가 많거든요.
| 구분 | 일반형 | 서민형 | 농어민형 |
|---|---|---|---|
| 가입 대상 | 소득 제한 없음 | 총급여 5,000만원 이하 또는 종합소득 3,800만원 이하 |
농어민 확인서 발급자 |
| 연간 납입 한도 | 2,000만원 | 2,000만원 | 2,000만원 |
| 총 납입 한도 | 1억원 | 1억원 | 1억원 |
| 비과세 한도 | 200만원 | 400만원 | 400만원 |
| 초과 수익 과세 | 9.9% 분리과세 | 9.9% 분리과세 | 9.9% 분리과세 |
| 의무 가입 기간 | 3년 | 3년 | 3년 |
| 만기 후 재가입 | 가능 (전환 가능) | 가능 (전환 가능) | 가능 (전환 가능) |
표에서 보시는 것처럼 서민형과 일반형의 가장 큰 차이는 비과세 한도예요. 200만원과 400만원은 생각보다 큰 차이거든요. 예를 들어 ISA 계좌에서 연간 500만원의 수익이 발생했다고 가정하면, 일반형은 200만원까지만 비과세되고 나머지 300만원에 9.9% 세율이 적용돼요. 반면 서민형은 400만원까지 비과세라서 100만원에만 9.9% 세율이 적용되는 거예요. 실제 세금 차이는 약 20만원 정도 나는데, 3년이면 60만원 이상 차이가 벌어질 수 있어요.
시니어 분들 중에 연금 수령액이 많지 않아서 총소득이 낮은 분들이 꽤 많아요. 이런 분들은 서민형 조건을 충족할 가능성이 높으니 꼭 확인해 보시는 게 좋아요. 놓치면 아까운 혜택이거든요.
시니어에게 진짜 유리한 ISA 운용 전략 세 가지
ISA 계좌를 단순히 세금 혜택 받는 통장이라고만 생각하면 큰 오산이에요. 어떻게 운용하느냐에 따라 실질 수익률이 천차만별로 달라지거든요. 시니어 분들에게 특히 적합한 운용 전략을 세 가지로 정리해 봤어요.
첫 번째 전략은 예금 중심의 안정형 포트폴리오예요. ISA 계좌 안에는 정기예금, 적금 같은 원금 보장형 상품도 편입할 수 있어요. 시니어 입장에서는 변동성이 큰 펀드나 ETF보다는 확정 금리를 주는 예금 상품이 훨씬 안심되거든요. 일반 예금과 똑같은 금리를 주면서 세금만 줄여주니 마다할 이유가 없어요. 특히 시중은행보다 높은 금리를 제공하는 저축은행이나 신협의 예금 상품을 ISA 계좌로 가입하면 금리도 높고 세금 혜택도 받을 수 있어서 일석이조예요.
두 번째 전략은 배당주 ETF를 활용한 월배당 전략이에요. 은퇴 후에는 매월 들어오는 현금 흐름이 정말 중요하거든요. ISA 계좌에서 배당주 ETF를 보유하면 배당소득세 15.4% 대신 비과세 또는 9.9% 분리과세만 적용되니 실수령 배당금이 늘어나는 효과가 있어요. 예를 들어 연간 배당수익이 300만원이라면 일반 계좌에서는 46만원 정도 세금으로 나가지만, ISA 서민형 계좌에서는 400만원까지 비과세니까 세금이 0원이에요. 이 차이가 3년, 5년 쌓이면 꽤 큰 금액이 되거든요.
세 번째 전략은 채권 혼합형 펀드를 통한 중위험 중수익 전략이에요. 예금 금리만으로는 물가 상승률을 따라잡기 어려운 시대잖아요. 채권을 60% 이상 담고 주식을 40% 이하로 담는 채권 혼합형 펀드는 변동성이 크지 않으면서도 예금보다 1~2% 높은 수익을 기대할 수 있어요. ISA 계좌 안에서 이런 펀드를 운용하면 추가 수익에 대한 세금 부담도 덜 수 있고요.
주의하세요
ISA 계좌 안에서는 원금이 보장되지 않는 실적 배당형 상품도 있으니 가입 전에 반드시 상품 설명서를 확인하세요. 예금과 펀드를 구분하지 않고 가입했다가 원금 손실을 보는 경우가 생각보다 많아요. 시니어 분들은 특히 원금 보장 여부를 먼저 확인하는 습관을 들이셔야 해요.
내가 직접 겪은 ISA 계좌 실수담, 그리고 깨달은 점
솔직히 말해서 저도 ISA 계좌를 처음 접했을 때 꽤 큰 실수를 했어요. 3년 전에 ISA 계좌를 개설하면서 세제 혜택만 생각하고 무턱대고 고위험 펀드에 절반 이상을 넣었거든요. 당시 주식 시장이 좋았을 때라 "이왕 세금 혜택 받는 김에 수익도 많이 내자"라는 생각이었는데, 그게 완전히 잘못된 접근이었어요.
결과적으로 1년 만에 원금의 20% 가까이 손실이 났고, 중도 해지를 할 수도 없어서 3년 내내 마음고생을 심하게 했어요. ISA 계좌는 중도 해지하면 그동안 받은 세제 혜택을 모두 반납해야 하거든요. 손실을 보고 있는 상황에서 세금 혜택마저 날릴 수는 없으니 억지로 버틸 수밖에 없었어요. 결국 만기까지 가져가면서 원금의 5% 정도 손실로 마무리했지만, 그 3년 동안의 스트레스는 이루 말할 수 없었어요.
이 경험을 통해 깨달은 건, ISA 계좌의 본질은 세금을 아끼는 도구이지 수익을 극대화하는 도구가 아니라는 점이에요. 특히 시니어 분들은 원금을 지키는 게 최우선이잖아요. 세금을 아끼겠다고 원금을 위험에 노출시키는 건 정말 어리석은 선택이었어요. 지금은 ISA 계좌에 예금과 채권형 펀드만 담아두고 있어요. 수익률은 낮아도 마음이 편안하고, 세금 혜택은 꾸준히 받고 있으니 결과적으로 훨씬 만족스럽거든요.
이 실수담을 굳이 꺼내는 이유는, ISA 계좌에 대한 정보를 찾는 시니어 분들이 저와 같은 실수를 반복하지 않았으면 하는 마음에서예요. 은행 창구에서도 "ISA 계좌에서는 펀드 가입이 가능하다"고만 안내하지, "원금 손실 가능성이 있다"고 강조해서 말해주는 경우는 드물더라고요. 본인의 투자 성향을 정확히 파악하고, 절대 무리하지 않는 선에서 운용하셔야 해요.
ISA 계좌와 연금저축, 시니어라면 어떤 걸 선택해야 할까
시니어 분들이 ISA 계좌와 함께 많이 고민하시는 게 연금저축이에요. 둘 다 세제 혜택이 있는 상품이지만 성격이 완전히 다르거든요. 제가 부모님께 두 상품을 비교해 드리면서 실제로 느꼈던 차이를 표로 정리해 봤어요.
| 비교 항목 | ISA 계좌 | 연금저축 |
|---|---|---|
| 세액공제 | 없음 | 납입액의 12~15% (연 900만원 한도) |
| 운용 수익 과세 | 비과세(한도 내) 9.9% 분리과세(초과분) |
과세이연 (수령 시 연금소득세 3.3~5.5%) |
| 중도 인출 | 3년 이내 해지 시 세제 혜택 반납 |
55세 이전 인출 시 기타소득세 16.5% 부과 |
| 납입 한도 | 연 2,000만원 | 연 1,800만원 (퇴직연금 포함) |
| 의무 가입 기간 | 3년 | 5년 이상 (55세 이후 수령 조건) |
| 자산 운용 자유도 | 높음 (예금, 펀드, ETF 등) |
제한적 (펀드, ETF 위주) |
표에서 보시면 두 상품의 성격이 확실히 달라요. 연금저축은 납입 단계에서 세액공제 혜택을 주는 대신, 나중에 연금으로 수령할 때 세금을 매기는 구조예요. 반면 ISA는 납입할 때 세액공제는 없지만, 운용 수익에 대한 세금을 대폭 줄여주는 구조고요.
이미 은퇴해서 근로소득이 없는 시니어 분들이라면 연금저축의 세액공제 혜택을 사실상 누릴 수 없는 경우가 많아요. 세액공제는 소득세를 납부하는 사람에게 의미가 있는 거라서, 소득이 거의 없는 분들에게는 ISA 계좌의 운용 수익 비과세 혜택이 훨씬 실질적인 도움이 돼요. 실제로 저희 부모님도 두 상품을 비교해 보시고는 ISA 계좌를 선택하셨고, 지금까지 아주 만족하고 계세요.
다만 아직 근로소득이 있고 세액공제 혜택을 받을 수 있는 시니어라면, 연금저축과 ISA를 병행하는 전략도 충분히 고려해 볼 만해요. 연금저축으로 세액공제를 받고, ISA로 추가 수익에 대한 세금을 줄이는 식이죠. 두 계좌의 납입 한도가 별도로 운영되기 때문에 동시에 활용할 수 있어요.
ISA 계좌의 숨은 혜택, 대부분 모르고 지나치는 세 가지
ISA 계좌를 단순히 세금 혜택 받는 통장 정도로만 알면 정말 아까운 혜택들을 놓치게 돼요. 제가 실제로 ISA 계좌를 운용하면서 발견한 숨은 혜택들을 공유해 볼게요.
첫 번째 숨은 혜택은 손익 통산 효과예요. ISA 계좌 안에서는 여러 금융상품에서 발생한 이익과 손실을 서로 합산해서 순이익에 대해서만 과세해요. 예를 들어 A펀드에서 100만원 이익이 나고 B펀드에서 50만원 손실이 났다면, 순이익 50만원에 대해서만 비과세 한도를 적용하는 거예요. 일반 계좌에서는 A펀드 이익 100만원에 대한 세금은 그대로 내야 하거든요. 이런 손익 통산 효과는 여러 상품에 분산 투자하는 시니어 분들에게 꽤 유용한 혜택이에요.
두 번째 숨은 혜택은 만기 자금의 연금 전환 가능성이에요. ISA 계좌 만기 후에 계좌 안에 있는 자금을 연금저축으로 전환할 수 있는 제도가 있어요. 이때 전환 금액의 10%에 대해 추가 세액공제를 받을 수 있거든요. 최대 300만원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있어서, ISA 만기 자금을 연금으로 전환하면 세제 혜택을 한 번 더 챙길 수 있는 셈이에요. 은퇴를 앞둔 시니어 분들이라면 이 부분을 꼭 기억해 두셔야 해요.
세 번째 숨은 혜택은 계좌 이전의 자유로움이에요. ISA 계좌는 금융회사 간 이전이 가능해요. A은행에서 ISA 계좌를 개설했는데 B증권사의 상품이 더 마음에 든다면, 계좌를 이전하면서 기존의 세제 혜택을 그대로 유지할 수 있어요. 일반 계좌라면 상품을 해지하고 세금을 낸 다음에 옮겨야 하지만, ISA 계좌는 그런 불이익 없이 자유롭게 이동할 수 있거든요. 금융회사 간 경쟁이 치열해지면서 더 좋은 조건을 찾아 옮길 수 있다는 점도 큰 장점이에요.
로미의 실전 꿀팁
ISA 계좌를 개설할 때는 한 금융회사에만 머물지 말고, 1~2년마다 다른 회사의 상품과 조건을 비교해 보세요. 계좌 이전이 자유롭기 때문에 더 나은 금리나 수수료 조건을 찾아 옮기는 게 가능하거든요. 단, 이전 과정에서 며칠간 거래가 중단될 수 있으니 이 점은 감안하셔야 해요.
ISA 만기 후 재가입, 이렇게 하면 세제 혜택을 두 배로 누릴 수 있어요
ISA 계좌의 의무 가입 기간은 3년이지만, 만기 후에도 재가입을 통해 계속해서 세제 혜택을 누릴 수 있어요. 그런데 이 재가입 과정에서 중요한 포인트를 놓치면 세제 혜택이 반감될 수 있거든요. 만기 시점에 어떤 선택을 하느냐에 따라 결과가 크게 달라져요.
ISA 계좌가 만기되면 세 가지 선택지가 있어요. 첫째는 계좌를 그대로 해지하고 자금을 찾는 방법, 둘째는 동일 금융회사에서 재가입하는 방법, 셋째는 다른 금융회사로 이전해서 재가입하는 방법이에요. 여기서 많은 분들이 첫 번째를 선택하는데, 이렇게 하면 ISA 계좌의 최대 장점인 비과세 혜택이 끊겨버려요. 만기 자금을 일반 계좌로 가져오는 순간, 이후에 발생하는 수익에 대해서는 다시 15.4%의 세금이 붙기 시작하거든요.
가장 현명한 방법은 만기 자금을 그대로 두고 재가입하는 거예요. 이때 중요한 건 만기 시점의 자산 평가액이 새로운 납입 한도에 영향을 주지 않는다는 점이에요. 예를 들어 3년 동안 6,000만원을 납입해서 자산이 7,000만원으로 불어났다면, 만기 후 재가입할 때는 7,000만원 전체를 새로운 ISA 계좌로 이전할 수 있어요. 그리고 추가로 연간 2,000만원씩 더 납입할 수도 있고요. 이렇게 하면 세제 혜택을 받을 수 있는 자산 규모가 계속 커지는 효과가 있어요.
시니어 분들이라면 ISA 계좌를 단기적인 절세 도구가 아니라, 장기적인 자산 관리 플랫폼으로 생각하시는 게 좋아요. 3년마다 재가입을 반복하면서 10년, 20년 동안 세제 혜택을 누리면 그 효과가 정말 어마어마하거든요. 복리 효과에 세금 혜택까지 더해지니 자산 증식 속도가 일반 계좌와는 비교할 수 없을 정도로 빨라져요.
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Q. ISA 계좌는 몇 개까지 만들 수 있나요?
A. ISA 계좌는 1인당 1개만 개설할 수 있어요. 여러 금융회사에 중복으로 만들 수 없으니 신중하게 선택하셔야 해요. 다만 기존 ISA 계좌를 해지하거나 만기된 후에는 새로운 ISA 계좌를 다시 개설할 수 있어요.
Q. ISA 계좌에서 손실이 나도 세금 혜택을 받을 수 있나요?
A. 손실이 발생한 경우에는 당연히 세금을 낼 필요가 없어요. ISA 계좌의 과세 기준은 순이익이기 때문에, 전체적으로 손실이 났다면 세금 부과 대상 자체가 발생하지 않아요. 오히려 손실이 난 해에는 다른 상품의 이익과 상계할 수 있어서 절세 효과가 더 커질 수 있어요.
Q. ISA 계좌 중도 해지 시 불이익이 정확히 어떻게 되나요?
A. 의무 가입 기간인 3년 이내에 해지하면 그동안 받았던 비과세 및 분리과세 혜택을 모두 반납해야 해요. 구체적으로는 ISA 계좌에서 발생한 모든 수익에 대해 15.4%의 일반 세율이 소급 적용돼요. 이미 혜택을 받은 세금만큼 추징세가 부과되는 구조라서, 특별한 사유가 없다면 3년은 꼭 채우시는 게 좋아요.
Q. ISA 계좌는 어떤 금융회사에서 개설하는 게 가장 좋나요?
A. 은행, 증권사, 보험사 모두 ISA 계좌를 취급해요. 예금 위주로 운용할 계획이라면 예금 금리가 높은 저축은행이나 신협이 유리하고, 펀드나 ETF를 운용할 계획이라면 수수료가 저렴하고 상품 종류가 많은 증권사가 유리해요. 본인의 투자 성향과 운용 계획에 맞춰 선택하시면 돼요.
Q. ISA 계좌에서 발생한 수익은 건강보험료 산정에 영향을 주나요?
A. ISA 계좌 안에서 발생한 수익은 분리과세되기 때문에 건강보험료 산정 시 소득에 포함되지 않아요. 일반 금융소득이 2,000만원을 초과하면 건강보험료가 올라갈 수 있는데, ISA 계좌의 수익은 이 기준에서 제외되거든요. 이 부분도 시니어 분들이 잘 모르고 지나치는 중요한 혜택 중 하나예요.
Q. ISA 계좌 만기 후 연금 전환 시 세액공제는 어떻게 적용되나요?
A. ISA 만기 자금을 연금저축으로 전환하면 전환 금액의 10%에 대해 세액공제를 받을 수 있어요. 최대 300만원까지 공제 가능한데, 이는 전환 금액 3,000만원에 해당하는 규모예요. 세액공제율은 소득 수준에 따라 12% 또는 15%가 적용되니, 전환 전에 본인의 소득 구간을 확인해 보시는 게 좋아요.
Q. 배우자도 ISA 계좌를 따로 만들 수 있나요?
A. 네, ISA 계좌는 개인별로 1개씩 개설할 수 있기 때문에 부부 각자 ISA 계좌를 만들 수 있어요. 부부 모두 서민형 조건에 해당된다면 각각 400만원씩, 총 800만원의 비과세 한도를 활용할 수 있어서 가구 단위로 보면 세제 혜택이 두 배로 늘어나는 셈이에요.
Q. ISA 계좌에서 예금과 펀드를 동시에 보유할 수 있나요?
A. 물론이에요. ISA 계좌의 가장 큰 장점 중 하나가 바로 다양한 금융상품을 한 계좌에 담을 수 있다는 점이에요. 예금, 적금, 펀드, ETF, ELS 등 거의 모든 금융상품을 ISA 계좌 안에서 자유롭게 구성할 수 있어요. 다만 금융회사마다 취급하는 상품 종류가 다르니 개설 전에 확인하셔야 해요.
Q. ISA 계좌의 비과세 한도는 매년 초기화되나요?
A. 네, 비과세 한도는 매년 새로 적용돼요. 예를 들어 올해 200만원의 수익이 발생해서 비과세 혜택을 모두 소진했더라도, 내년에 다시 200만원까지 비과세 혜택을 받을 수 있어요. 3년 의무 가입 기간 동안 매년 비과세 한도가 새로 생기기 때문에 장기적으로 보면 혜택의 규모가 상당히 커져요.
Q. 퇴직금을 ISA 계좌에 바로 넣을 수 있나요?
A. 퇴직금을 바로 ISA 계좌에 입금하는 것은 불가능해요. ISA 계좌 납입은 현금으로만 가능하고, 퇴직금은 일단 일반 계좌로 수령한 후에 그 자금을 ISA 계좌로 납입하는 방식으로 진행해야 해요. 이때 연간 납입 한도 2,000만원을 초과할 수 없으니, 퇴직금 규모가 크다면 여러 해에 걸쳐 나누어 납입하는 전략이 필요해요.
ISA 계좌는 분명 시니어에게 유리한 금융 도구예요. 다만 무조건 좋다고 덤비기보다는 본인의 소득 상황과 투자 성향, 자금 운용 계획을 꼼꼼히 따져보고 접근해야 해요. 저처럼 섣불리 고위험 상품에 투자했다가 낭패를 보는 일이 없도록, 원금 보장이 최우선이라는 원칙을 꼭 지키시길 바라요.
세제 혜택은 시간이 쌓일수록 그 효과가 커지는 구조예요. 3년, 5년, 10년 동안 꾸준히 ISA 계좌를 유지하면 일반 계좌와의 자산 차이가 생각보다 훨씬 크게 벌어질 수 있어요. 은퇴 후 자산을 지키고 불리는 데 있어서 ISA 계좌는 정말 든든한 동반자가 되어줄 거예요.
✍️ 작성자 소개
로미는 10년 차 생활 블로거로, 금융과 소비생활에 관한 실용적인 정보를 전하고 있어요. 직접 경험하고 검증한 내용만을 바탕으로 독자들이 놓치기 쉬운 혜택과 함정을 꼼꼼히 짚어주는 콘텐츠를 만듭니다. ISA 계좌, 연금저축, 보험 설계 같은 시니어 금융 전략에 관심이 많아 꾸준히 공부하고 있어요.
⚠️ 면책조항: 본 콘텐츠는 일반적인 정보 제공을 목적으로 작성되었으며, 개별적인 투자 조언이나 세무 상담을 대체할 수 없습니다. ISA 계좌 가입 및 운용에 관한 최종 결정은 반드시 전문가와 상담하신 후에 내리시기 바랍니다. 금융 상품은 원금 손실의 가능성이 있을 수 있으며, 과거의 수익률이 미래의 수익을 보장하지 않습니다. 본 콘텐츠에 포함된 세율 및 제도 정보는 작성 시점 기준이며, 향후 변경될 수 있습니다.
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